Urlaubsfinanzierung: Wie Sie Ihren nächsten Traumurlaub realisieren können
Reisen erweitert bekanntlich den Horizont und hilft, die zuvor entleerten Akkus wieder aufzuladen - aber ohne Geld kommt man weder inner- noch außerhalb der deutschen Grenzen weit. Aktuell knapp bei Kasse zu sein bedeutet jedoch nicht, dass der diesjährige Urlaub zwangsläufig ins Wasser fallen muss. Kurzfristige Finanzierungsmöglichkeiten zu günstigen Konditionen sind, bei einer umsichtigen Nutzung, durchaus eine Option.
Möglichkeiten zur Fremdfinanzierung eines Urlaubs
Schulden aufnehmen, um in den Urlaub zu fahren oder zu fliegen, mag speziell in Deutschland verpönt sein - das muss einen selbst aber nicht stören. Während der klassische Deutsche traditionell Schulden so gut wie nur möglich meidet, ist es beispielsweise im angelsächsischen Raum keine Seltenheit, die Kosten dafür über einen Kredit und andere Finanzierungsinstrumente zu decken.
Wichtig sind dabei vor allem zwei Dinge: Sich selbst finanziell nicht zu übernehmen und zugleich eine Finanzierung zu wählen, die möglichst geringe Mehrkosten verursacht. Wer bereits einen Haus- und Konsumkredit abzahlt, noch Schulden aus dem Studium hat und parallel dazu einige Ratenzahlungen bei diversen Händlern laufen hat, der sollte sich durchaus ernsthaft überlegen, ob eine weitere Schuldenaufnahme für einen geplanten Urlaub eine umsichtige Idee ist - denn eine Schuldenspirale ist schneller geschehen als häufig angenommen. Wer hingegen weitgehend oder völlig schuldenfrei lebt, sollte sich vor einer Urlaubsfinanzierung abseits der eigenen Haushaltskasse und des Ersparten nicht zwangsläufig fürchten.
Falls diese Option für Sie in Frage kommt, müssen Sie sich vorab drei essenzielle Fragen beantworten:
- Wie viel Geld ist insgesamt für den Urlaub nötig und wie groß ist die Lücke, die die Fremdfinanzierung decken soll?
- Wie hoch sind die Kosten, die durch die Fremdfinanzierung des Urlaubs entstehen? (effektiver Zins und etwaige Gebühren)
- Wie wird das geliehene Geld perspektivisch fristgerecht zurückgezahlt und wie hoch dürfen die dafür zu zahlenden monatlichen Raten sein?
Sobald Sie erst einmal wissen, wie viel Geld Sie für den geplanten Urlaub an die Nordsee (oder jede andere Region) benötigen, können Sie die verschiedenen Finanzierungsinstrumente miteinander vergleichen.
Konsum-Kredit und Umschuldung eines Dispokredits
Der Dispositionskredit (kurz "Dispo") ist die einfachste und teuerste Möglichkeit, um sich Geld zu leihen. Bei einem entsprechenden Einkommen steht er in einer gewissen Höhe direkt innerhalb des Girokontos zur Verfügung und muss daher nicht erst separat beantragt werden. Dafür ist der Dispokredit enorm teuer, was im Gegenzug natürlich auch die effektiven Urlaubskosten in die Höhe schießen lässt.
Die häufig bessere Alternative zum Dispokredit ist eine Umschuldung. Das funktioniert wie folgt: Es wird ein neuer Kredit in Höhe des bereits laufenden Dispokredits aufgenommen, um mit dem Geld aus dem neuen Kredit dann den Dispokredit vollständig abzuzahlen. Der neu aufgenommene Kredit muss dafür natürlich bessere Konditionen, allen voran niedrigere Zinsen, haben. Dann entsteht Ihnen als Kreditnehmer eine Ersparnis, da Sie den Kredit mit den hohen Zinsen ablösen und fortan geringere Zinsen zahlen.
Alternativ, sofern noch kein Dispokredit läuft, können Sie einen Urlaub auch einfach mit einem verwendungsfreien Konsumkredit finanzieren. Die haben normalerweise einen Kreditrahmen in niedriger vierstelliger Höhe - für eine mehrwöchige Reise nach Japan oder Australien reicht das mitunter nicht, für eine oder zwei Woche(n) in Friesland aber allemal. Bei einem fortlaufend erzielten Einkommen und einer adäquaten Bonität stehen die Chancen normalerweise nicht schlecht, einen solchen relativ klein dotierten Konsumkredit bewilligt zu bekommen.
Wichtig ist in jedem Fall: Vergleichen Sie zuvor die Kreditkonditionen! Sie sind nicht verpflichtet einen Kredit bei der eigenen Hausbank aufzunehmen, zumal die Kredite bei traditionellen Hausbanken oftmals kostspieliger als Online-Angebote sind.
Kurze finanzielle Engpässe über die Kreditkarte schließen
Eine weitere Option besteht in der Nutzung der Kreditkarte. Die hat sowieso ein verschobenes Zahlungsziel, weshalb Sie die Urlaubsbuchung nicht sofort, sondern erst im nächsten Monat zahlen müssen. Das wäre beispielsweise eine valide Option, wenn Sie ein tolles Angebot für den Urlaub gefunden haben, aber die nächste Gehaltszahlung noch eine oder zwei Woche(n) entfernt ist.
Bei vielen Kreditkarten können Sie zudem Teilrückzahlungen vereinbaren. Dann tilgen Sie lediglich einen gewissen Prozentsatz der ausstehenden Kreditkartenrechnung - bei vielen Banken können das auch nur 3 oder 5 % sein. So macht sich ein gebuchter Urlaub nicht unmittelbar in der eigenen Haushaltskasse bemerkbar. Hierbei müssten Sie aber zwangsläufig die dabei entstehenden Kosten berücksichtigen, denn auf den Betrag, der nicht getilgt wird, fallen natürlich Zinsen seitens des Kreditkartenanbieters an.
Teile des Depots verleihen und Wertpapierkredit nutzen
Eine weitere Option der Urlaubsfinanzierung bietet sich für Privatanleger an. Bei nahezu allen Banken und Direktbanken gibt es die Möglichkeit, Teile des eigenen Depots (und damit Aktien, Anleihen und ETFs) als Sicherheit für einen ausgezahlten Wertpapierkredit einzubringen. Die Verwendung des Wertpapierkredits ist im Regelfall frei, Sie müssen damit also keine neuen Investitionen tätigen, sondern könnten die Summe einfach für einen Urlaub nutzen. Der Vorteil davon ist, dass die Beantragung und Auszahlung normalerweise sehr schnell über die Bühne gehen, da die depotführende Bank die Sicherheiten direkt aus Ihrem Depot erhält. Die weiteren typischen Kriterien zur Kreditaufnahme, wie die Einkommenshöhe oder der Schufa-Score, spielen da nur eine untergeordnete oder keine Rolle.
Sofern diese Option für Sie in Frage kommt, weil Sie tatsächlich auch ein Depot haben, sollten Sie aber einen möglichst großen Puffer lassen und nicht das komplette Depot verleihen. Falls es zu einem Kurssturz kommt, würde die Bank die hinterlegten Sicherheiten, also die Wertpapiere, nämlich automatisch verkaufen.
Familienmitglieder um Unterstützung fragen
Freunde oder Verwandte nach Geld fragen ist immer unangenehm - vielleicht kommt diese Option daher pauschal nicht für Sie in Frage. Falls aber doch, hat das natürlich den Vorteil, dass Ihre Verwandten oder Freunde wohl kaum Zinsen von Ihnen verlangen werden. Letztlich kommt es hier immer stark auf das persönliche Verhältnis an. Sind die eigenen Eltern finanziell sehr gut aufgestellt, ist es zumindest eine zu überlegende Option. Dann sollte man aber auch mit offenen Karten spielen und klar sagen, dass das geliehene Geld für einen Urlaub verwendet wird. Außerdem sollte man bereits einen Plan im Hinterkopf haben, wie man die Summe möglichst schnell zurückzahlt.
Letztlich muss jeder für sich selbst entscheiden, ob man diese Option berücksichtigen möchte - denn am Geld sind schon viele Freundschaften und Familienbände zerbrochen. In Anbetracht der Tatsache, dass ein kurzer Urlaub mitunter sowieso keine Unsummen kostet und die Zinslast eines Konsumkredits überschaubar ist, wäre die Kreditaufnahme vielleicht die emotional weniger stressige Lösung.
Selbst bei finanziellen Engpässen muss ein verdienter Urlaub nicht zwangsläufig ausfallen
Manchmal ist eine Auszeit einfach nötig, auch wenn das Geld gerade etwas knapper bemessen ist. Exklusive, lange Urlaube in weit entfernten Ländern sollte man mitunter nicht unbedingt mit einem Kredit finanzieren, aber eine oder zwei Woche(n) in der näheren Umgebung verursachen normalerweise keine immensen Kosten. Dann ist eine Schuldenaufnahme durchaus eine Option - auch wenn das Zinsniveau aktuell nach wie vor höher als noch vor wenigen Jahren ist.
1. Februar 2024 14:12